5 pistes pour doper les performances de votre assurance vie.

© Tous droits réservés Assurance Vie -Richard Damoret

 

Face à l’importante baisse des fonds en euros, il est urgent d’orienter différemment son allocation au sein de son assurance vie. Quels sont ces autres supports permettant de gagner davantage ? Voici des pistes concrètes pour augmenter vos gains.

 

1/ Passez en mode gestion déléguée

 

Vous ne savez pas comment vous y prendre pour investir sur les marchés financiers ? Déléguez ! La plupart des assureurs proposent à l’épargnant de confier la gestion de la partie risquée d’un contrat multisupport (qui permet d'investir à la fois sur un fonds en euros, garanti en capital, et sur des supports risqués) à une société de gestion selon le profil de risque défini (prudent à offensif). Les gérants vont alors arbitrer en permanence entre les différents fonds (actions, obligations…). Face à la volatilité des marchés, ce mode de gestion a évidemment le vent en poupe. Chez Allianz France, par exemple, cela concerne 70% des nouveaux contrats, contre 10% en 2012. Et pour cause, “la part des supports risqués dans une assurance vie est en hausse. Elle s’établit, en moyenne, à 45% du contrat”, indique Sylvain Coriat, directeur des assurances de personnes chez Allianz France. En général, ce mode de gestion est accessible à partir de 5.000 euros, parfois davantage (7.500 euros, par exemple pour le contrat Allianz Multi Epargne Vie). Si vous passez par un contrat Internet, la gestion déléguée est, en général, gratuite. Sinon, les frais tournent autour de 0,50%. Parfois, des commissions sur les gains sont prélevées.

 

2/ Ajoutez de la pierre

 

De nombreux contrats proposent d’investir dans l’immobilier en achetant des parts de SCPI (société civile de placement immobilier). Celle-ci achète non seulement des murs de bureaux et de commerces en France et en Europe, mais aussi des locaux plus spécifiques comme des crèches ou des cliniques. “Le placement en SCPI présente un risque de volatilité beaucoup moins élevé que celui des actions, indique Paolo Da Conceicao, responsable Pôle Animation commerciale Assurance vie chez Natixis Assurances. Quant au rendement, il s’établit actuellement autour de 4 à 5% par an”. La rémunération est relativement stable et prévisible à l’inverse des marchés financiers. Pour se diversifier, un épargnant pourra mixer ces SCPI avec des OPCI (organisme de placement collectif en immobilier). En effet, ce type de fonds est constitué pour un tiers d’actifs financiers (actions, obligations,…) et pour deux tiers d’immeubles. A la clé, une rémunération entre 3 et 4% et une meilleure liquidité grâce à la poche financière.

 

3/ Utilisez des fonds “patrimoniaux flexibles”

 

A l’inverse des fonds investis en actions, ces fonds sont majoritairement investis en obligations. Sans pour autant s’interdire de saisir des opportunités sur les marchés actions. “Ils captent les hausses de marchés tout en gardant un rôle d’amortisseur en cas de baisse”, explique Paolo Da Conceicao de Natixis Assurances. Illustration, au moment de la crise financière de 2008, le fonds Dorval Convictions affichait une performance proche de zéro lorsque les marchés financiers perdaient 45% de leur valeur. Ces fonds permettent de gagner entre 4 et 5% par an, en moyenne. Les meilleurs fonds affichent un gain annuel moyen de 6 à 8% sur cinq ans (Sextant Grand Large ou Nordea 1 Stable Return Fund). Regardez dans votre contrat les fonds patrimoniaux proposés.

 

4/ Investissez dans le private equity

 

Dernièrement, des assureurs parmi lesquels CNP Assurances, Cardif et Axa proposent à leur clientèle d’investir dans le "private equity" via leur contrat d’assurance-vie. Le principe ? Investir dans des sociétés en développement, non cotées, en création ou ayant déjà réalisé des investissements. Le ticket d’entrée est assez élevé (15.000 euros, par exemple, chez CNP Assurances). Les atouts ? “Cet investissement est moins corrélé aux marchés financiers. Il présente donc une meilleure stabilité”, indique Pierre Winkel, Directeur Marketing et Développement à la Banque Privée 1818. Le rendement espéré se situe entre 6 et 8%.

 

5/ Mettez une petite dose de produits structurés

 

Attention, produit un peu complexe en perspective ! Le principe est le suivant : à l’issue d’une période de mobilisation (4 à 10 ans en moyenne), le capital est récupéré majoré d’une performance boursière. Plusieurs catégories de fonds structurés existent. Les plus prudents : ceux qui présentent une garantie du capital entre 90% et 100% à la condition que le placement soit conservé 8 ans, minimum. Le gain annuel se situe entre 2 à 3%. En parallèle à une poche obligataire permettant la protection du capital à une échéance donnée, les gérants parient sur la hausse d’un indice ou d’un panier d’actions. Il existe aussi des produits plus risqués, conçus sur une durée plus courte, de 5 à 8 ans. Ceux-là dépendent, en général, de l’évolution d’un indice (Euro Stoxx 50 ou CAC 40). Ce sont les plus répandus compte tenu du contexte des taux bas. Au programme : pas de garantie de remboursement du capital investi, mais une protection jusqu’à 40% de baisse, en général, de l’indice de référence du montage. A noter, l’épargnant peut récupérer son capital investi et le coupon à chaque date anniversaire du contrat dès la deuxième année, en général, si l’indice de référence se situe à un niveau supérieur ou égal à l’indice initial. Rendement potentiel : autour de 6 à 8%.

 

Marie-Dominique Dubois

 

Notre avis.

 

Nous vous proposons trois gammes de solutions en assurance vie qui répondent favorablement aux conseils prescrits dans cet excellent article de Capital.

 

Consultez notre offre en assurance vie.

 

En revanche, nous ajouterons un conseil que nous donnons à tous nos clients : n'investissez que sur des supports financiers que vous comprenez, dont vous maîtrisez le sens. Ne vous aventurez pas sur des fonds dont la politique d'investissement dépasse votre compréhension.

 

Chez LPEI, nous vous accompagnons pour le choix de votre assurance vie et nous vous suivons pendant toute la durée de votre contrat pour en faire évoluer sa gestion en fonction de tous les paramètres vous environnant.

 

N'hésitez pas à nous interroger car votre solution adaptée se trouve ici.

 

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